随着金融开放和金融国际化的发展，我国商业银行的金融创新步伐加快，为金融消费者提供综合化、个性化金融服务的个人理财业务逐渐成为一些商业银行业务发展的重点，也成为各类商业银行业务拓展的必然趋势。这意味着中国的个人消费者正在成为国内银行重要的利益诉求。而中国的金融监管部门第一次为银行的个人理财业务立下明文规矩，显然是为了从理财服务的上游先为个人金融消费者撑起一把保护伞。但从过去单打一的储蓄理财到现在有了更多的选择，而不同的选择就意味着会有不同的收获，作为渴望得到更多更实惠的理财服务的金融消费者们，是否已做足了必要的功课，答案应该并不确定。拥有14万亿元巨额资源的储蓄存款，如何恰当科学地进行银行理财正考验着每个家庭。

       要因人而异，不要好高骛远

       目前，银行理财方式很多，诸如存款、购买基金、投资债券、参加保险（银行代理）、委托银行贷款、汇市投资、各种人民币定向理财、各种外汇定向理财、网上理财、电话理财等。对于一般百姓，这些理财方式具有广泛的普遍性和适应性，但对于特定需求群体来说，又有一定的特殊性。选择什么样的理财方式要因人而异，这首先要看自己的投资理念，对某种理财方式的认识程度。喜欢稳健安全的应选择常见的存款或参加保险及投资债券，寻求长远高收益的人应选择人民币和外汇系列定向理财、委托银行贷款或炒汇等。其次，要考虑自己家庭的实际情况和拥有的财力。每个家庭都有自己的实际情况，对于多数人来说，参加理财的基础，是在满足生活费用以外的剩余资金，大部分家庭对于这些资金的理财都有一定的规划，也就是说具有一定的时间性，在某种程度上闲置的时间长短决定了理财选择的方式，一个务实的理财者会选择相应的理财方式，取得合理的收益。然而，有些投资者，对一些理财方式并没有全面地了解和深刻的认识，而是从表面现象和某些美化宣传中看到希望，就盲目投资，有的脱离家庭的实际情况，选择了不恰当的投资方式，损失了个人理财收益的最大化。

       要货比三家，不要只凭感觉

       银行是经营货币的特殊企业，全国有中外大小银行100多家，有些分支机构更是遍布全国，这么多银行都在经营着同一产品，为了争得市场优势，金融同业自然存在着激烈竞争。从当前各家商业银行推出的人民币理财产品看，预期收益有着明显的差异，而且进入理财产品的门槛也有高有低。在对客户的服务上，有的银行实行信用卡收年费、小额存款账户收管理费、大额取款收点钞费、零钞兑换收手续费、一些代理服务收代理费。而有的银行却不是这样，他们把一些银行开展服务收费视为自己扩充市场、赢得客户、发展壮大自己的机遇，让利于客户，不仅在传统服务上不收费，在新兴理财中也实行让利。因此，百姓在接受众多银行笑脸服务时，要先问准理财产品的价格和服务收费情况，虽然不能像在农贸市场买菜那样讨价还价，但至少可以看看这家银行的理财产品是否适合你，服务是否对你物有所值，选择理财不能跟着感觉走，要跟着市场走。

      要多元常态，不要从一而终

      人们常用“鸡蛋不要放在一个篮子里”来解释个人投资理财的原则，这样做是为了分散风险、防范风险，不能把宝押在一个点上。虽然银行理财不像某些投资的风险那样大，但金融理财专家认为，目前由于广大百姓的人均金融资产还不是很大，来源主要靠工资收入，在资金的积累上是渐进性的增长，这种渐进性的积累方式往往决定着不同层次的理财需求，也就是说理财要跟每个人的积累相匹配。有些人收入多，积累能力强，理财欲望就高，他们往往会选择长期高效的理财品种，获得较高的理财回报；而一些低收入家庭由于积累能力弱，不可能有太高的投资理财欲望，在投资理财的选择上也相对较窄。当前无论是高收入家庭，还是低收入家庭，一年一累加，一年一选择的理财方式比较多。银行不断增多的理财品种要求大众投资选择的多元化、常态化、中短期化，如果忽视这一点，选择集中理财、集中投放，梦想一枝独秀，也许投机成功，但更多的可能是会使你的资金淹没在通货膨胀、物价上涨和利率调整等不可预测的风险之中。

       要精打细算，不要大大咧咧

       对于银行理财，不同方式、不同品种虽然收益有差别，但这种差别并不是太大，如购买国债、教育储蓄与正常同期存款也多为20%的免税之差。目前一些银行推出的人民币理财产品与同期国债利息差别也不大，如果一个投资人不在意这些投资收益的话，也不必过分计较这些收益率的大小，但根据一些储蓄柜台上的调查，广大百姓对利息的收益十分在意，特别是一些具有高积累特点的家庭，对利息收益往往算得很细。一位储户以1万元为例算了一笔账：在银行存入3年期定期存款，到期后扣除20%利息收入所得税，存款人实得利息777.6元，如果购买今年的第一期三年期凭证式国债，持有到期后投资实得利息1011元，高于存款利息233.4元；在银行存入5年期定期存款，到期后扣除20%利息收入所得税，存款人实得利息1440元，如果购买第一期五年期凭证式国债，持有到期后投资者实得利息1800元，比同期存款多得利息360元。如果存款人有事需要提前支取未到期的存款，不管持有时间多长，均按0.72%的活期利率计息；而凭证式国债如果需要提前兑取，经办机构虽然按兑取本金的0.1%收取手续费，但计息利率按持有时间分档设定，大大高于银行活期存款利率。他仍以1万元为例，在银行存入3年期定期存款，两年后提前支取，缴税后存款人实得利息115.2元，如果购买今年第一期三年期凭证式国债，投资者持满两年后提前兑取，扣除手续费后可得利息440元，高于存款利息324.8元；在银行存入五年期定期存款，四年后提前支取，缴税后存款人实得利息230.4元；如果购买第一期五年期的凭证式国债，投资者持满四年提前支取，扣除手续费后可得利息1394元，高于存款利息1163.6元。所以不算不知道，一算吓一跳，如果你家投资20万元或30万元，不算细账可真不行。

       要理性思维，不要忽视风险

       理财作为商业银行的新型服务业务，自推出伊始就受到了市场的热烈追捧。然而，人们在为各种理财产品频频心动加行动的同时，也不要忽视其存在的风险。《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确规定：“在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险。”那么，银行理财产品到底存在哪些风险呢?业内人士指出，突出风险有两点：首先表现在投资产品上。时下，受法律法规和金融政策限制，人民币理财产品都是以投资收益稳定的央行票据、金融债等为卖点，而且大多数金融机构都向投资者传输央行票据的高收益和低风险，甚至无风险概念。一些金融机构为了争夺客户，甚至不惜代价，用较高的预期收益率来吸引投资者，再加上一些金融机构缺乏相应的理财和管理经验，市场风险相应增加。今年3月17日起，金融机构超额存款准备金利率由1.62%降为0.99%，从而导致债券市场与货币市场利率下滑。由于人民币理财产品主要投资于这两个市场，因此其收益率随之下降。这势必给银行承诺的理财高收益率产生重要影响，在一定程度上加大了投资者的风险。其次，表现在利率和汇率风险上。人民币理财产品相对于股票、期货等投资来说风险要小，但其仍然受到利率和汇率的风险影响。毕竟理财产品与储蓄是完全不同的概念，在存款期间，若遇人民币储蓄存款利率大幅度提高，储蓄存款客户可立即取款进行转存，而选择人民币理财的投资者则不能取款，加息后高于理财收益的部分就不能得到，由此带来的风险只能自己承担。