专家认为：一生能累积多少财富，取决于如何理财。美国家庭工薪收入与投资收入各占50%，这意味着用投资赚钱已成为美国家庭收入的主要来源之一；中国家庭投资收入只占2%，其余98%是工薪收入，说明我们还主要是靠双手挣钱。对此，理财专家认为，一生能累积多少财富，不是取决于我们赚了多少钱，而是取决于我们如何理财。

家庭投资方式主要有三大类：即家庭实业投资、家庭金融资产投资和家庭实物资产投资。

家庭实业投资主要指办公司、开工厂等，是少数家庭的主要投资渠道。

家庭金融资产投资包括存款投资、债券投资、基金投资、股票投资、期货投资、外汇投资、保险投资等，是大多数家庭的主要投资渠道。

家庭实物资产投资主要包括房地产投资、黄金投资和收藏品投资等。

家庭理财的4321定律

家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。

但是，4321定律只是一般规律，各人在制定家庭理财规划时，有两点必须考虑。一是家庭的风险属性。大家需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等。

二是家庭理财目标，这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合；再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。

人生五阶段的家庭资产配置

第一阶段，20岁至30岁左右，这一期间尚未组成家庭，个人收入不高，但在逐渐增加，以租赁住房或与父母同住为主。投资人可承担较高的风险，因此可采取较积极的投资策略分配投资组合，例如与股票相关的投资。

资产组合建议：积极型投资(股票、偏股基金)70%；稳健型投资(债券、储蓄存款、货币基金、偏债基金、现金)20%；保险10%。

第二阶段，家庭组建期，婚后第一个十年间，30岁到40岁左右。

这一期间，家庭成员工作稳定，进入收入高增长时期。应注意投资的收益问题。另一方面，这期间的花销多集中一些昂贵的长期项目(购房、装修、买车等)。从投资的观点看，对风险的承受能力依然较高，故而应追求较高的投资回报。投资组合应偏于积极，但因为有家庭有负债，故也要留有一定比例的资产投入保守类项目。

资产组合建议：积极性投资60%；稳健型投资30%；保险10%。第三阶段，家庭成长期，指结婚后第二个十年，40岁到50岁左右。

这一阶段，家庭已经积累了相当财富，准备满足高档住房需求，子女的培养费用也是这一阶段主要负担。因此，投资时应兼顾到收益和成长之间的平衡问题。

资产组合建议：积极型投资50%；稳健型投资40%；保险10%。

第四阶段，家庭兴旺期，结婚后的第三个十年，50岁到60岁左右。

这一时期，个人的事业和收入已达到峰顶，家庭支出开始减少，为退休准备积蓄成为重点。此时应调整投资组合的比例，减低积极性投资比例，而侧重稳健型投资，投资组合以保守为主导。

资产组合建议：积极型投资20%；稳健型投资70%；保险10%。

第五阶段，安享晚年期，指60岁退休以后。

这一阶段，将完全依赖理财收入及退休金，前期的保险投入将获回报，家庭理财以安全为主要的目标。

资产组合建议：积极型投资10%；稳健型投资90%；保险投入开始获益。

理财的九条忠告

一、在建立家庭资产的初期阶段，应当选择一个低风险的简单投资机构。

二、购买住房是一种建立终生资产的行动，所以应当深思熟虑。

三、在获取任何不动产之前，都应当考虑好资金支付能力和支付方式等问题。

四、建立一个家庭资产情况一览表，随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。

五、使你的家庭资产多样化。在组成家庭资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。

六、使家庭资产活起来。如果你为家庭资产选择的是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有短期投资方式才能达到这种目的。

七、你应当关心税制的执行和它的变化情况，如果有必要改变你的积蓄方针，请不要犹豫。

八、不要忘了为退休做好准备。退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足。

九、保护好你的家庭。在人寿保险、夫妻理财制度等方面应有所考虑。