高考刚过，很多家庭已经开始为孩子准备上大学的学费和生活费。然而，对于目前月收入约400元的工薪家庭来说，孩子的学费、生活费也是一份不小的压力。如何在维持生活现状的基础上保证孩子的上学支出？本期《财富周刊》特邀业内专家为您支招。

▲案例简介

刘女士，44岁，丈夫1年前去世。42岁时刘女士从单位内退，如今月收入400元。按单位有关规定，等她到45岁时，收入能上涨到800元。另外，刘女士每月可领取城市低保255元。

刘女士的女儿今年参加高考，按照目前摸底情况，应该能达到省内二本或三本的录取要求。刘女士现有存款5万元，为补贴家用，刘女士在外做一些临时工作，每月有500元收入，但不稳定。每月支出为800元。

刘女士的目标：能够顺利地供孩子上完大学，并且自己可以老有所养，不给女儿增加负担。

▲专家支招

黄晋，中信银行昆明分行零售贵宾部经理。获得澳大利亚CFP资格，曾在花旗银行、西太平洋银行等从事相关工作。

▲家庭收支状况分析

根据估算，刘女士现有资产5万元，44岁时，家庭每年的收入大约为13860元，45岁开始到孩子毕业3年间，刘女士工资涨到800元，

不再享受城市低保，那么刘女士此时家庭收入每年为15600元左右。全年的家庭支出为9600元。按照目前市场状况来看，二本、三本的学费以及住宿费每年大约为1万元。

▲专家建议

对于这样的家庭，最重要的首先要考虑家庭成员的保险保障，以确保在有家庭成员生病的情况下，家庭经济不会因此受到太大的影响，孩子可以顺利完成学业。其次，需要考虑刘女士自己的养老问题，因此，家庭必须节余一定的钱做投资，为刘女士将来的养老做准备。

首先考虑保险投入

在这一家中，刘女士是经济支柱，刘女士可为自己每年投保1000元左右的重大疾病险。同时，为女儿投保综合、意外医疗、意外住院津贴每年85元左右，以确保无论是两人谁生病或者有其他状况，都不会因为大额的医疗费而导致女儿中途中止学业。

[专家点评]：有人可能不理解，为什么在家庭资金紧张的情况下，

还要抽出钱来购买保险。实际上，这是为将来可能发生的风险做保障。像刘女士这样的家庭一般抗风险能力较差，如果主要经济收入者罹患大病或者出意外，不仅会中断收入，而且还会给家庭财务造成沉重压力。如果在尚有能力的情况下，抽出少部分资金购买保险，将来一旦发生意外，就可以通过保险赔付解决部分开支，稳固家庭财务。

定投攒够养老钱

刘女士每月有大约500元的不稳定收入，理财师建议每月可以从中拿出300元做基金定投，如果收入不稳定了，定投停止。按照年收益8％保守估计，女儿毕业时，刘女士通过基金定投可以获得17018 元的收益，为刘女士将来的养老做好资金储备。等到孩子毕业工作，刘女士经济压力减小后，建议刘女士可以考虑将17018元作为初始资金，并将基金定投增加到每月500元，这样，刘女士若在60岁退休，13年的时间里可以获得283340元的收益，为孩子减轻了负担。此外，刘女士还可以考虑在自己50岁之前购买寿险以及养老年金保险，确保自己退休后的生活有所保障。

[专家点评]：刘女士会随着年龄的增长渐渐失去劳动能力，为了让她的晚年生活有所保障，可以选择定投方式，每月投入不会影响基本生活，而这部分小占比的投资，在投资方式和手法上也降低了整个投资的风险。

尝试小风险投资

女儿的学费和住宿费支出为1万元，刘女士每年的工资除去购买保险、基金定投、家庭基本生活支出之外，不够支付女儿的大学学费，所以，刘女士要从5万元的储蓄中预留一部分学费，结余的资金在暂不需使用的情况下，可以考虑进行短期保本投资，投资期限最长不超过1年，保持资金的流动性。

[专家点评]：一般而言，将资金进行投资要比单纯储蓄获得的收益高，刘女士将暂时不用的资金用来投资，也可以分享到一些投资市场的收益。然而，收益永远和风险成正比，刘女士这样的家庭抗风险能力较差，尤其是在孩子上大学期间承担不了任何风险，因此，刘女士做投资时首先要保证本金不受任何损失。因此，短期内只能购买基本无风险的产品。