家庭档案：

　　戴先生，30岁，新婚，目前尚无子女，杭州某事业单位经济师，月薪5000元；戴太太，28岁，在某大型国有企业工作，月收入3000元。夫妻双方年终奖20000元。

　　夫妻俩平时除每月基本生活支出2500元外，还要提供父母生活费1000元，交际杂费1500元，每年旅游支出3000元。由于还有小额信用贷款余额本利合计6000元未清偿，每月固定还款500元。另外还有基金定期定额投资每月1000元，保险费每月支出200元。

　　资产方面，夫妻双方目前有活期存款10000元，定期存款10000元，股票型基金20000元。

　　商业保险方面，太太刚投保额度30万的保障型寿险，年交保费2400元，先生则尚未投保。理财目标：

　　近期打算购买一套三室一厅住房，与父母分开住，双方父母可以资助20万元；计划3年后生孩子。

　　理财分析：

　　该家庭的资产中，生息资产的投资比例较合适，但结构不是很合理。活期和定期存款安全性高，收益率偏低，而股票型基金的投资风险较大。家庭负债比=负债/总资产=6000/40000＝15%，负债比例在适当的范围之内。家庭月度收支比＝83400/116000＝71.9%，有一定的节余，但若想要完成短期内的购房目标，支出上还要做一定的调整，使收支比例更为合理。戴太太购买了商业保险，但作为家庭主要收入来源者的戴先生没有任何商业保险，风险保障明显不足。

　　理财建议：

　　假设年均通胀率3%，夫妻的工资增长率3%，房价上涨率5%，投资回报率5%。

　　购房规划。考虑到戴先生每年节余可供偿还按揭款的合理比例，选择杭州市中心的房屋会对其财务造成很大的压力，且不利于今后子女教育金的积累。建议选择房价每平方米6000元左右的房屋，房屋总价在60万元左右为宜，首付款提高到4成24万元，减轻今后每月还贷的压力。父母可以赞助20万元，加上购房相关税费、简装修费用等因素，则夫妻俩还须自备12万元左右。以家庭目前的资产状况，尚无法实现。因此，有两个可行性方案可供选择：

　　方案A：先和父母同住，待自备款准备妥当，再买房。每年从年终节余中提取3万元进行投资，用于积累自备款。三年后，加上现有生息资产和基金定投计划的继续积累，可以负担买房费用，在孩子出生时完成买房计划。买房办理按揭26年，贷款36万元，每年还款2.5万元左右，原每年用作积累的资金可转为按揭款。

　　方案B：先租房，再买房，同类住房的房租约为每月1800元，年租金21600元。每年投资1万元作为积累，7年后，加上现有生息资产积累可以满足。孩子上幼儿园时，可以拥有自己的房屋。办理22年的按揭，每年还款2.8万元左右，原每年租金支出可转为按揭款。

　　若戴先生想尽早购房，建议戴先生可适当降低买房的要求，选择两室一厅房价在40-45万元左右的房子，首付款由父母资助，每月还款相对较轻，待孩子出生逐渐长大，且收入有所提高时，再换更大的房子。

　　保险规划。在孩子将要出生前，要先做好家庭保障计划。为戴先生购买足够的保险，来保障孩子出生后的家庭生活品质。

　　子女教育规划。子女出生首要的是应付小孩出生时的大笔资金支出，以及今后孩子从幼儿园开始的十几年的教育费用积累。建议戴先生从现在开始就增加理财投资，做好充足的子女教育金准备就成为将来生活的重点。

　　小贴士：可选用的理财工具

　　货币市场基金：兼顾流动性和收益性的产品，安心存放以作家庭紧急备用金。

　　基金定期定额投资计划：摊低成本，分散风险。

　　寿险产品：选择保费便宜，保障充足的定期寿险、重大疾病险和意外伤害险，尽快筑起家庭风险保障的屏障。

　　贷记卡：免去消费、旅游时携带现金的不便，同时，利用客户的银行信用，使自己的资产结构趋于合理。

　　签订预约转账协议：让银行每月从账户中扣款入指定账户，交纳保险费用、按揭费用和投资资金，免去每月跑银行的麻烦。

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