30万元每月多还40元变动不大 三招应对房贷增加

　　出镜专家：建设银行理财师宋璐

　　蓉城市民张先生这几天一直在考虑一件事情：自己的30万元房贷是不是该想法提前还了。去年5月张先生贷了20年期30万元买房，房贷利率提升了，从明年起每月还款数量要增加了，张先生担心这样的加息会不会继续进行下去，对他这样的工薪族来说，一个月多交几十上百元都是有压力的，想提前还款但一时之间又抽不出这样一笔款子。已经有两套房子的赵女士也在考虑同样的问题，她用于出租的房子已经还了三年房贷，是不是该一次把钱缴完。

　　算账：每月多还多少钱

　　张先生的20年期30万贷款在实施新房贷利率后到底要多还多少钱呢，不妨先请专家为其算一笔账。因为享受房贷优惠，加息前张先生承担的实际贷款利率为：6.84%×0.85=5.814%，等额本息还款月供为2117.27元；加息后进行的贷款，以7.11%×0.85=6.0435%计算，月供为2156.83元，仅多支出39.6元，不到40元。

　　为方便了查询，建设银行理财师宋璐分别以20万、40万为标准，列出期限10年和20年情况下，采用等额本息法还款每月增加的还款数(单位：元)
　　
　　专家对策：三招应对房贷利率上升

　　宋璐认为，整体来看，此次加息力度较弱，对住房贷款月供影响不大，建议大家不要因为此次调息轻易改变自己原来的财务安排。根据不同财务安排，他给投资者提供三条建议应对房贷利率上升。
　　
　　第一招：尽量提前还款。适用人群：对于手中有闲钱却有没有更好投资渠道的，可提前全部或部分还贷，这样能从根本上减少利息的支出，现在各家银行对提前还贷不收违约金；同时家庭收入不断增加的购房者也可主动提高月供缩短还款期限，尽早实现无债一身轻的愿望，不过月供支出应控制在居民家庭月收入的 30%-50%为宜。
　　
　　第二招：还贷计划不变。如果用于提前还款的资金有更好的投资渠道，这部份资金可先用来投资。按照上面的例子来说，张先生如果要提前全额还贷，较调息前将会每年节约支出475.2元，不过换一种角度考虑，如果把这提前还贷的钱用于投资，即使年收益为3%，一年收入也超过7000元，完全可以补偿贷款利率增加带来的损失；对于目前无闲钱且收入没有明显增加的投资者来说，也没有必要改变还款计划影响正常生活。
　　
　　第三招：新买房者巧妙选择贷款类型。购房时尽量先办理公积金贷款，公积金房贷利率较商业房贷低，以最大限度地降低贷款成本。申请商业房贷的购房者可在固定利率贷款或浮动利率贷款中合理选择。建议大家在加息环境下，贷款期限比较长的，购房人还是选择固定利率省钱。而对5年期左右的短期贷款，即便是在加息的情况下，还是浮动利率合算。目前银行还推出弹性利率贷款，购房者可先选择在一定期限内按固定利率支付房贷，如果下一个阶段利率下降，又可改为浮动利率以减少利息支出。

　　宋璐提示，对于本身资金紧张，或者短期内有资金需求的贷款人，如住房装修、孩子上学等购房者，完全不用因为月供增加几十元而提前还款使生活过度紧张；另外，一般银行的贷款利率都是按照年计算，加息以前的贷款者将继续以原有利率支付直至年底，明年开始才按照新利率支付。

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